אובדן כושר עבודה

הגדרת "אובדן כושר עבודה" בפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה סטנדרטית היא: " המבוטח ייחשב כמי שאיבד באופן מוחלט או חלקי את כושר עבודתו אם עקב מחלה או תאונה נשלל ממנו כושר העבודה באופן זמני או קבוע בשיעור שבין 25% – 75% לפחות לעסוק בעיסוק בו עסק לפני מועד אותה מחלה או תאונה ושבעקבותיו נבצר ממנו לעסוק בכל עיסוק סביר אחר התואם את ניסיונו, השכלתו והכשרתו, לפני קרות מקרה הביטוח".

כמובן שקיימות גם הרחבות לביטוח אובדן כושר עבודה, בפוליסות בהן יש נספח הגדרת עיסוק ספציפי, ובו המבוטח יהיה זכאי לקצבה במידה ואיבד את כושרו לעבוד במקצוע בו עבד לפני הפגיעה – המחלה או התאונה. מדובר בהרחבה המיטיבה עם המבוטח, שכן המבחן הוא אם המבוטח איבד את כושר לעבוד אך ורק במקצוע בו עבד, וזאת להבדיל מפוליסות הביטוח הסטנדרטיות, בהן על המבוטח להראות שלא רק שאיבד את כושר לעבוד במקצוע בו עבד לפני הפגיעה, אלא גם שהוא אינו מסוגל לעבוד בכל עיסוק התואם את ניסיונו, השכלתו והכשרתו.

על פי רוב, הקצבה המקסימאלית המשולמת בביטוח אובדן כושר עבודה היא בשיעור של 75% מהשכר המבוטח. יחד עם זאת, בעת הגשת תביעת אובדן כושר עבודה, חברת הביטוח עורכת חישוב של ממוצע שכרו של המבוטח ב- 12 החודשים האחרונים לפני שאיבד את כושרו לעבוד.

במידה והמבוטח רכש גם כיסוי ביטוחי של שחרור מתשלום פרמיות, הוא יהיה פטור מתשלום דמי הביטוח החודשיים ששילם, החל ממועד היותו באובדן כושר עבודה וכל עוד הוא מצוי באובדן כושר עבודה.

מקרה ביטוח שאירע עד תאריך 25/11/2020 ניתן להגיש תביעת אובדן כושר עבודה בתוך 3 שנים ממועד התאונה או המחלה המכונה "קרות מקרה הביטוח". מקרה ביטוח שאירע החל מתאריך 26/11/2020 יתיישן בתוך 5 שנים ממועד קרות מקרה הביטוח.

חשוב לדעת שבתביעות אובדן כושר עבודה, מכיוון שמקרה הביטוח מתרחש מדי יום ביומו, הרי שמדובר בעילה מתמשכת, ולכן תקופת ההתיישנות מתחילה להימנות מדי יום ביומו ביחס לאותו היום, וזאת כל עוד מתקיים מקרה הביטוח והמבוטח מצוי באובדן כושר עבודה.

לדוגמה, אם מקרה הביטוח אירע בתאריך 01/01/2023, אזי בתאריך 01/01/2028 תתיישן התביעה, באופן שכל יום שיחלוף מעבר ל-5 שנים ולא נתבע בגינו אובדן כושר עבודה בתוך ה-5 שנים, יתיישן.

עוד חשוב לדעת ! עצירת מרוץ ההתיישנות היא אך ורק באמצעות הגשת תביעה לבית המשפט. כלומר, הגשת תביעה לחברת הביטוח עצמה, אינה עוצרת את התיישנות התביעה.