החיים מזמנים לנו אתגרים לא פשוטים, השגרה מבורכת אולם אינה מובטחת. על כן חובה על אדם אחראי העמל לפרנסתו לדאוג גם לימים קשים, כך שאם וכאשר יקלע בעל כורחו למצב בלתי נמנע של אובדן כושר עבודה, פרנסתו לא תיפגע. במאמר זה נסביר מהו אובדן כושר עבודה הנוגע לעצמאיים, מהן האפשרויות העומדות בפניהם ואל מי הם יכולים לפנות במידה וירצו להגיש תביעת אובדן כושר עבודה.
מהו אובדן כושר עבודה ?
אובדן כושר עבודה הינו מצב בו אדם לא מסוגל להמשיך ולעבוד עקב מחלה או תאונה. עצמאי אשר איבד את יכולתו לעבוד, עלול להיקלע למצב מדאיג שעלול להוביל בסופו של דבר לאובדן הפרנסה ולקריסה בחינה כלכלית.
את אובדן כושר העבודה ניתן לחלק לשני סוגים:
- אובדן כושר עבודה מלא – זהו מצב בו אדם מאבד את יכולתו להמשיך לעבוד בצורה מוחלטת ( בשיעור העומד על 75% ויותר), ואינו יכול לעבוד במקצוע שהוכשר אליו, ולא במקצוע אחר התואם את כישוריו, השכלתו וניסיונו.
- אובדן חלקי של כושר עבודה – זהו מצב בו אדם מאבד את היכולת להתפרנס באופן חלקי ( בשיער הנע בין 25% ועד 75% ). אדם זה מסוגל לעבוד בהיקף משרה נמוך יותר עקב המחלה או התאונה.
במקרה שעצמאי איבד את כושר לעבוד, קיימות מספר אפשרויות למימוש זכויותיו הרפואיות:
- קצבה מביטוח פרטי במקרה של אובדן כושר עבודה
- קצבת נכות כללית מהמוסד לביטוח לאומי
ביטוח פרטי לאובדן כושר עבודה של עצמאי
על פי חוק ההתייעלות הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב 2017 ו-2018), תשע"ז-2016, עצמאי מחויב משנת 2017 להפקיד כספים לחיסכון פנסיוני במסגרת קרן פנסיה או ביטוח מנהלים שהוא בוחר לרכוש. בחיסכון הפנסיוני נמצא רכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה. במידה ועצמאי נקלע למצב שבו הוא אינו יכול להמשיך לעבוד אחרי תאונה או מחלה, הוא יכול להפעיל את הביטוח ולקבל קצבה חודשית.
על פי חוזר המפקח על הביטוח, ניתן לקבל קצבה של עד 2.5 מהשכר הממוצע בשנה האחרונה שקדמה לתאונה או למחלה, כל עוד המבקש נמצא במצב של אובדן כושר עבודה. קראו עוד על תביעת אובדן כושר עבודה וקרן פנסיה.
יש להבחין בין פוליסות הביטוח השונות, כאשר למשל בפוליסה עיסוקית, המבוטח ייחשב כמי שאיבד את כושרו, אם אינו יכול לעבוד בעיסוק שבו עסק לפני מקרה הביטוח ( המועד שבו איבד את כושרו לעבוד ). המאורע המזכה את קבלת הקצבה הוא מאורע שיאפשר לתבוע את הפוליסה, כאשר כושר העבודה נפגע זמנית או בשיעור של 75% לפחות באופן קבוע.
קיימות פוליסות ביטוח המאפשרות תשלום פיצויים לעצמאיים כאשר אובדן כושר עבודה הוא חלקי. הקצבה תשולם עד החלמת הנפגע, או חזרתו לעבודה, עד גיל פרישה. במידה והתביעה נדחתה, ניתן לפנות לבית המשפט בתביעה נגד חברת הביטוח.
חשוב לציין שקיימת תקופת המתנה של 3 חודשים לתשלום הקצבה, אולם ניתן לקצר אותה לחודש בלבד במסגרת הרחבה של הפוליסה.
הגשת תביעה למיצוי זכויות נגד חברת הביטוח
על מנת שעצמאי יוכל לממש את הפוליסה, עליו להגיש תביעה ולצרף אליה מסמכים רפואיים, חוות דעת רפואיות ( בהתאם לצורך ), אישור של רו"ח לגבי הכנסה שנתית המחויבת בתשלום מס וכן אישורים נוספים. תהליך זה עלול להיות מתיש ומסורבל, על כן מומלץ להתייעץ עם עורך דין המתמחה בענייני חברות ביטוח.
ניכוי אובדן כושר עבודה לעצמאיים
עצמאי שרכש פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה, יכול לקבל הטבת מס באמצעות ניכוי ממס הכנסה של הסכומים שהוציא עבור הביטוח. הניכוי מתאפשר מכוח פקודת מס הכנסה (נוסח חדש) התשכ"א – 1961 ומהווה הטבת מס לעצמאיים.
הניכוי המותר הוא בגובה של 3.5% מההכנסה החייבת של עצמאי, ועד לתקרה בגובה של 2.5 גובה השכר הממוצע השנתי במשק.
כדי להיות זכאים להטבה של ניכוי ממס בגין רכישת פוליסת אובדן כושר עבודה, צריכים להתקיים תנאים ובין היתר:
- העובד עצמאי (עוסק מורשה או פטור).
- הביטוח של אובדן כושר עבודה יהיה בתנאים של ביטוח מועדף (נרכש לפני שהמבוטח הגיע לגיל 60, תקופת הביטוח תימשך עד גיל 60 וכולי).
- הניכוי יהיה על הכנסה מעסק או ממשלח יד.
- לקבלת ההטבה במס על העצמאי להגיש דוח שנתי למס הכנסה, ולרשום בו את הסכומים ששולמו עבור פוליסת הביטוח.
קצבאות אובדן כושר עבודה מהביטוח הלאומי
עצמאי שאיבד את יכולתו לעבוד יכול להגיש תביעה לביטוח לאומי לקבלת קצבה בגין אובדן כושר עבודה.
זכאות לפיצויים בשל אובדן כושר עבודה יכולה להינתן כתוצאה מתאונה, מעבודה או מנכות כללית:
- תאונה – בשל אירוע שגרם לפגיעה ( ואינו מוגדר כתאונת עבודה ) יכול עצמאי לקבל דמי תאונה לתקופה של מקסימום 3 חודשים.
- עבודה – עצמאי שנפגע במסגרת עבודתו והוא סובל מאובדן כושר עבודה, יכול לקבל פיצויים עבור אובדן הכנסה: דמי פגיעה זמניים עד 3 חודשים ובהמשך במידה ונותרה לו נכות, הוא יכול לקבל גם גמלת נכות שיכולה להיות מעבודה, קצבה חודשית או מענק חד פעמי.
- נכות כללית – עצמאי שעקב נכותו אינו מסוגל לעבוד או יכולתו להשתכר ירדה ב-50% לפחות: קצבת נכות כללית ניתנת לאדם אשר כושר העבודה שלו נפגע באופן זמני או קבוע, בהתאם לדרגת הנכות שתקבע לו.
כדי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה מהביטוח הלאומי, יש להגיש תביעה ולצרף אליה נספחים רפואיים ולמלא פרטים לגבי ההכנסות.
חשוב לציין, שאין סתירה בין הגשת תביעה למוסד לביטוח לאומי ולחברת ביטוח פרטית, עם זאת, קביעת דרגת אי כושר עבודה שנקבעה על ידי הוועדה הרפואית של ביטוח לאומי, אינה מחייבת את חברת הביטוח הפרטית.
חשיבות הייצוג על ידי עורך דין אובדן כושר עבודה
בטרם עצמאי יחתום על פוליסת אובדן כושר עבודה של חברת ביטוח, רצוי להיעזר בעורך דין מומחה לבדיקת תנאי הפוליסה.
ובכל מקרה, חברות ביטוח "לא ששות" לשלם למי שנפגע ואיבד את כושרו לעבוד והן דוחות פעמים לא מעטות תביעות לתשלום בהסתמכן על פרשנויות של סעיפים מתוך הפוליסה. זוהי אחת הסיבות שרצוי להיעזר בעורך דין מומחה לאובדן כושר עבודה לצורך הגשת התביעה והתמודדות מול חברת ביטוח פרטית.
עובד עצמאי שנפגע ואיבד את כושרו לעבוד, זכאי למצות את זכויותיו מול חברת הביטוח, כך שבשעתו הקשה יוכל להמשיך ולחיות כאופן ראוי ומכובד. עזרה של עורך דין שהוא מומחה בתחום, תגדיל ללא ספק את הסיכויים לקבלת התביעה ולמיצוי זכויות המבוטח, גם במצב בו חברת הביטוח נעמדת בעקשנות על רגליה האחוריות.
יעוץ וטיפול משפטי של עורך דין מומחה בתחום הביטוח חשוב גם לצורך הגשת תביעה מגובה ומשכנעת לביטוח הלאומי ויעוץ לפני הועדות הרפואיות.
עצמאי יקר, אם נקלעת למצב של אובדן כושר עבודה, עליך לדעת, כי לצורך מיצוי הזכויות הכספיות המגיעות לך תצטרך ככל הנראה להיאבק מול מחלקות משפטיות גדולות של חברות הביטוח, ולפלס דרך לא קלה בנפתולי ההליכים הבירוקרטיים והאדמיניסטרטיביים, וכל זאת בזמן שאתה נאבק במחלה.
עורכות הדין חדיד הלד הינן בעלות הידע, המומחיות, והניסיון שאתה זקוק לו עתה בהתמודדות מול חברת הביטוח ו/או מול הביטוח הלאומי – משלב הגשת והכנת תביעה על כל נספחיה כדבעי, ועד לייצוג מעולה מול חברת הביטוח או הועדות הרפואיות של הביטוח הלאומי. משרד עו"ד הלד חדיד יעמוד לרשותך וילווה אותך לאורך כל ההליך המשפטי בנאמנות, מסירות, ומקצועיות עד לקבלת התוצאה הטובה ביותר.
